郭鹏飞先生现在是典型的三代同堂家庭，由于郭先生夫妇收入水平较低，面对需要扶养成人的儿子和需要好好赡养的双亲，郭先生一家理财压力较大，特因此向理财师征求意见。经过初步沟通面谈后，理财师获得了以下家庭、职业与财务信息：
一、案例成员
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家庭成员 |
年龄 |
职业 |
身体状况 |
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郭鹏飞 |
42岁 |
国企技术工人 |
佳 |
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妻子 |
40岁 |
中专教师 |
佳 |
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儿子 |
11岁 |
小六 |
佳 |
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父亲 |
62岁 |
退休在家 |
欠佳 |
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母亲 |
60岁 |
退休在家 |
欠佳 | 二、收支情况
表1
每月收支状况表 (单位：元)
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收入
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支出 |
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本人收入 |
3000 |
房屋月供 |
0 |
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配偶收入 |
2800 |
日常生活开销 |
3000 |
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其他家人收入 |
1100 |
医疗费 |
500 |
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合计 |
6900 |
合计 |
3500 |
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每月结余 |
3400 |
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表2 年度收支状况表
(单位：元)
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收入
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支出 |
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年终奖金 |
6000 |
保费支出 |
6000 |
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存款收入 |
5000 |
其他支出 |
2000 |
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合计 |
11000 |
合计 |
8000 |
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年度结余 |
3400
| 三、保险状况
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家庭成员 |
终身寿险 |
意外险 |
儿童教育险 |
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本人(42岁) |
6万元保额 |
10万元保额 |
- |
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妻子(40岁) |
5万元保额 |
10万元保额 |
- |
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儿子(11岁) |
- |
- |
2万元保额 | 四、资产情况
表3 家庭资产负债状况表 (单位：元)
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家庭资产
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家庭负债 |
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现金及活期存款 |
20000 |
房屋贷款 |
0 |
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定期存款 |
180000 |
其他贷款 |
0 |
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凭证式国债 |
20000 |
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其他金融资产 |
0 |
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房产(自用) |
520000 |
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合计 |
740000 |
合计 |
0 |
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家庭资产净值 |
740000
| 五、理财目标
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理财目标顺序 |
最初的理财内容 |
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1(近期目标) |
增加收入，提高生活水平 |
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2(近期目标) |
换房，改善居住条件(退休前还贷完毕) |
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3(中期目标) |
儿子的教育金(初中、高中、大学) |
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4(中期目标) |
赡养双亲 |
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5(长期目标) |
筹集养老金 |
六、假设条件
1．预期未来每年通货膨胀率=未来每年生活支出增长率=4%；
2．预期工作期间每年收入成长率=5%；
3．预期未来每年教育费用增长率=5%，各阶段学费现值：初中学费2000元/年，高中学费8000元/年，大学学费20000元/年；
4．预期工作时期投资报酬率=7%；预期退休后投资报酬率=6%；
5．预期退休当年的年领取养老金=1500×12=18000元，预期退休后养老金每年增长率=4%，为维持生活水平，考虑到退休后老年人无收入，所以养老金的增长率必须与通货膨胀率持平。郭先生60岁退休，郭太太55岁退休，退休生活到80岁；
6．股票的收益率为9%，标准差为24%；债券的收益率为6.5%，标准差为12%；股票和债券的相关系数为0.2。 |
